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Ammortamento mutuo

Il piano d' ammortamento mutuo è il processo attraverso il quale viene gradualmente restituito il capitale oggetto del contratto di mutuo, insieme alla relativa quota di interessi. La scelta del piano d' ammortamento mutuo determina l'ammontare della rata:

  1. rata costante in cui quota capitale e quota interessi rimangono uguali per tutta la durata del mutuo
  2. rata decrescente in cui la somma tra quota capitale e quota interessi decresce al crescere del numero delle rate pagate.

Esistono diversi piani di ammortamento di un mutuo:

 

Ammortamento del mutuo alla francese

E’ il più utilizzato nella prassi e prevede una modalità di rimborso del finanziamento a rata costante.
La rata comprende sempre la somma della quota interesse + quota capitale; la quota d'interessi sarà la massima di tutto il periodo di restituzione e sarà pagata  posticipatamente.

La quota di capitale da rimborsare si calcola sottraendo all'importo della rata totale, la quota d'interessi pagata durante il periodo di restituzione.

Al termine del piano d' ammortamento del mutuo il capitale oggetto dovrà essere integralmente rimborsato e la quota d'interessi deve essere sempre pagata.

Al principio del piano d' ammortamento le rate avranno una quota d'interesse maggiore e una quota di capitale minore, la relativa proporzione si invertirà con il trascorrere del piano d' ammortamento.

Immagine d'esempio esplicativa del piano di ammortamento muto e del finanziamento

Ammortamento del mutuo o finanziamento


Piano d'ammortamento all'italiana

Questo piano di ammortamento prevede un importo variabile della rata. Il capitale che viene rimborsato alla scadenza di ogni rata è fisso e gli interessi che, sommati alla quota fissa del capitale rimborsato, determineranno l'importo delle rate del piano d' ammortamento, andranno decrescendo perché calcolati su una quota residua di capitale da rimborsare via via minore.
Attraverso il piano d'ammortamento del mutuo all'italiana l'importo in valore nominale della rata dovrebbe man mano decrescere (salvo gli effetti di eventuali modifiche del tasso d'interessi).

 

Piano d'ammortamento tedesco

Così come il piano d' ammortamento alla francese, è caratterizzato dalla rata costante.
Anche nel piano d'ammortamento del mutuo tedesco la quota d'interessi pagata nelle rate determina l'ammontare del capitale rimborsato in quanto gli interessi maturati nel periodo debbono naturalmente essere sempre pagati.

A differenza del piano d' ammortamento alla francese, il pagamento degli interessi avviene in via anticipata, cioè all'inizio del periodo in cui gli stessi matureranno. La prima rata, di soli interessi, sarà pagata in coincidenza con il momento di rilascio del prestito conseguentemente, l'ultima rata concretamente pagata sarà composta esclusivamente dal capitale (in quanto gli interessi saranno stati pagati con la rata precedente).

Il pagamento degli interessi in via anticipata, nel piano d'ammortamento tedesco, determina un abbassamento del loro valore nominale (rispetto ad un equivalente piano d'ammortamento alla francese).

 

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